Crédito Habitação Até 100% do Valor do Imóvel: Quando os Bancos Financiam a Totalidade da Compra

Os bancos em Portugal financiam por norma entre 80% e 90% do valor de avaliação de um imóvel para habitação própria e permanente, mas há duas situações em que pode chegar aos 100%: a compra de imóveis do próprio banco (dação ou execução hipotecária) e o crédito habitação para jovens até 35 anos ao abrigo da garantia pública do Estado.

Como funciona o financiamento a 100%

No crédito jovem com garantia pública, o Estado avaliza até 15% do valor do imóvel, permitindo ao banco financiar a totalidade da compra sem exigir entrada inicial do comprador. Já nos imóveis do próprio banco (muitas vezes chamados NPL, non-performing loans), o financiamento a 100% funciona como incentivo comercial para escoar imóveis recuperados por incumprimento de crédito anterior.

Os riscos de financiar 100% do valor

Financiar a totalidade do imóvel significa começar o crédito sem qualquer margem de segurança caso o valor de mercado desça ou surjam despesas imprevistas — IMT, Imposto do Selo, registo e escritura continuam a ter de ser pagos do próprio bolso, normalmente entre 6% e 8% do valor da casa.

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Para quem faz sentido esta opção

Faz mais sentido para compradores jovens sem poupança acumulada mas com rendimento estável, ou para quem procura especificamente imóveis recuperados por bancos a preços abaixo do mercado. Fora destes casos, a generalidade dos bancos continua a exigir uma entrada mínima de 10% a 20%.

Perguntas Frequentes

Qualquer jovem até 35 anos tem acesso à garantia pública de 100%?

Não automaticamente — depende de critérios de rendimento, do valor do imóvel e de plafonds anuais definidos pelo Estado para este programa, pelo que deve confirmar a elegibilidade junto do banco.

Financiar a 100% encarece a taxa de esforço?

Sim, quanto maior o LTV, maior tende a ser o risco associado e, por vezes, o spread aplicado, o que pode elevar a prestação mensal face a um financiamento parcial.